Проблемы в банковской системе России, отзыв лицензий у банков порождает проблемы у держателей денежных средств, размещенных в кредитных учреждениях, т.к. создается опасность утраты денег, размещенных на счетах (вкладах). Это касается как обычных вкладчиков – физических лиц, так и организаций.
Как известно, вклады граждан в пределах 1 400 000 руб. застрахованы государством и возмещаются Государственной корпорацией Агентством по страхованию вкладов (ГК АСВ), суммы, превышающие данный размер возмещаются в рамках конкурсного производства (банкротства), если будет из чего возмещать.
ГК АСВ выступает конкурсным управляющим банков в рамках их процедуры банкротства, в рамках банкротства АСВ вправе оспаривать сделки, совершенные кредитной организацией до отзыва лицензии. Отзыв лицензии – это необходимый этап для начала банкротства банка.
Соответственно, клиенты банка, которые совершили финансовые операции со своими средствами, размещенными на счетах (вкладах) в банке в пределах шести (одного) месяцев до отзыва лицензии (назначения временной администрации), могут стать ответчиком в арбитражном суде по иску о признании совершенной финансовой операции недействительной сделкой с целью возврата денежных средств в конкурсную массу.
ГК АСВ активно пользуется данным правом. Данные споры подведомственны арбитражному суду, который разбирает дело о банкротстве соответствующего банка, и рассматриваются в этом же деле в качестве обособленного спора независимо от субъектного состава участников сделки.
Нужно обратить внимание, что предъявление иска еще не означает, что суд примет решение в пользу ГК АСВ, анализ судебно-арбитражной практики по данным спорам говорит, что требования АСВ не всегда находят поддержки в суде.
При ликвидации банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 22.07.2002 N 14-П). Требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди (пункт 4 статьи 189.96 Закона о банкротстве).
Требования кредиторов юридических лиц по указанным платежным поручениям относятся к требованиям кредиторов третьей очереди (пункт 2 статьи 134, пункт 1 статьи 189.92 Закона о банкротстве).
Принцип равенства кредиторов одной очереди положен в основу института оспаривания сделок, повлекших преимущественное удовлетворение. Определить получил ли кредитор первой очереди больше остальных возможно только после установления размера всех требований кредиторов соответствующей очереди и сопоставления этого размера с объемом имущества банка.
В преддверии банкротства кредитная организация испытывает определенные трудности в исполнении обязательств перед своими клиентами. Однако это обстоятельство еще не означает, что кредитная организация вовсе перестает исполнять поручения клиентов.
Само по себе появление в преддверии банкротства у банка сложностей не исключает возможность осуществления кредитной организацией обычной хозяйственной деятельности.
Институт оспаривания банковских сделок кредитных организаций, находящихся в предбанкротном состоянии, должен использоваться для борьбы с недобросовестными действиями банка, когда под видом совершения сделок из банка выводятся реальные активы в ущерб другим кредиторам банка.
ГК АСВ не должно злоупотреблять правом, используя механизм оспаривания сделок, и наносить вред добросовестным вкладчикам, которые не должны страдать, между тем, иски о недействительности предъявляются и в отсутствие реальных оснований.