Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту должно быть прямо предусмотрено в кредитном договоре с указанием оснований, при наличии которых оно может быть произведено (ч. 2 ст. 29 Закона о банках). При этом на банк возложена обязанность представить доказательства того, что такие основания действительно имели место (информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров").
В соответствии с п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.
Так, в частности, увеличение банком ставки процентов по кредиту в два раза не может расцениваться как разумное и добросовестное действие, так как в рассматриваемом деле столь резкое увеличение процента по кредиту само по себе не могло привести к защите имущественного интереса банка; новый размер процентов по кредиту существенно превышает среднюю плату по банковским кредитам, установившуюся в месте нахождения банка. Подобное поведение банка следует рассматривать как злоупотребление правом.
Все условия кредитных договоров банк должен формулировать четко и однозначно, чтобы уяснение их действительного смысла не вызывало затруднений и разночтений. Банку следует иметь в виду, что все неясные и противоречивые условия его типового кредитного договора будут толковаться в пользу его контрагента в соответствии со ст. 4.6 Принципов международных коммерческих договоров (Принципы УНИДРУА) 1994 г. и п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах" (принцип "contra proferentem").
При разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (ст. 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).
Взыскание неустойки и пеней по кредитному договору за период между датой подписания соглашения об отступном и датой его исполнения должником в условиях получения банком недвижимого имущества по акту в целях дальнейшей государственной регистрации перехода права собственности на него, что связано с соблюдением необходимой процедуры, не зависящей от должника, и временными затратами, не отвечало бы принципам справедливости и соблюдения баланса интересов сторон. При таких обстоятельствах проценты за пользование суммой кредита за спорный период и соответствующие суммы пеней начислению не подлежат (Постановление Президиума ВАС РФ от 10.06.2014 N 2504/14).
Кредиты в России могут выдавать не только банки-резиденты, но и иностранные кредитные организации напрямую через счета, открытые в уполномоченных банках России. Такой кредитный договор не может считаться недействительным, поскольку личным законом такого иностранного банка является право страны, где он учрежден, а не право России. Если на территории своей страны он имеет статус банка и обладает соответствующей лицензией, то операции по переводу сумм кредита в РФ на счет заемщика в российском уполномоченном банке являются внешнеторговыми расчетами, прямо разрешенными действующим валютным законодательством РФ. Поскольку иностранный банк осуществляет банковскую деятельность на территории иностранного государства, он находится вне российской административной юрисдикции.
Перечисление банком кредита на счет должника в российском банке не является банковской деятельностью в России, это обычная расчетная операция, которая не равнозначна ведению банковской деятельности в России, поскольку денежные средства перечисляются банком из иностранного государства.