Банк должен своевременно исполнять свои обязательства и выдавать одобренный кредит, от которого заемщик не отказывается, поскольку тот в противном случае вправе взыскать с него убытки, например, в виде разницы процентных ставок на основании п. 2 ст. 405 ГК РФ.
Доказательством выдачи кредита не может являться простое открытие счета заемщику, поскольку у заемщика должна быть возможность распорядиться кредитными средствами путем их получения в отделении банка или дачи ему поручения на перечисление денег со счета. Если банк факт выдачи кредита не доказал, у него не возникает права требовать возврата ссудной задолженности с начисленными процентами (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.07.2015 по делу N 33-8985/15).
Банк не вправе устанавливать штрафы в отношении заемщика-потребителя за отказ в получении кредита, поскольку закон такой возможности не предусматривает (п. 10 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146), однако в отношениях с заемщиками-коммерсантами обладает большей договорной свободой и вправе согласовать механизм компенсации своих затрат на выдачу кредита.
Поскольку любой договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, без заявления заемщика о присоединении к общим условиям кредитования с его распиской в получении экземпляра такого заявления, карты, условий кредитования при необходимости и иных документов кредитный договор между ним и банком не может считаться заключенным.
В силу положений ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В связи с этим принятие заемщиком предложения банка о предоставлении кредита путем активации кредитной карты свидетельствует о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Определение отдельных условий договора, со ссылкой на общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифы по кредитным картам как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.
В общие условия кредитования банки могут также включать условия залога и поручительства со стороны третьих лиц по кредитному обязательству заемщика, принятие которых происходит подачей в адрес банка заявлений с конкретными условиями, подписанными поручителями и залогодателями, что свидетельствует о заключении единого смешанного договора, который не противоречит закону (Апелляционное определение Самарского областного суда от 16.09.2014 по делу N 33-9218), либо путем заключения отдельных договоров.