Кредитные продукты клиенту могут быть предложены банком в виде овердрафта - кредитования счета (ст. 850 ГК РФ). Данная услуга оформляется посредством заключения договора банковского счета, либо отдельным кредитным договором. Кроме того, форма соглашения об овердрафте считается соблюденной, а само такое соглашение заключенным, в том числе и в случае, когда согласие клиента выражено в адресованном банку заявлении о принятии условий банковского обслуживания и имеется его отметка об ознакомлении с действующими тарифами, в том числе процентными ставками по кредитам, собственноручно подписанным клиентом.
В договор банковского счета с условием о его кредитовании (овердрафт) банк вправе включить условие о том, что клиент вправе расторгнуть договор только при условии досрочного погашения своего кредитного обязательства, поскольку в этом случае в связи со смешанной природой договора банк вправе блокировать право клиента на односторонний отказ от договора банковского счета, содержащего элементы кредитного договора (Апелляционное определение Костромского областного суда от 22.10.2014 по делу N 33-1778).
Для договора банковского счета законом предусмотрено право клиента на односторонний отказ от него, а для кредитного договора такое право клиента не установлено, в связи с чем, учитывая смешанную природу соглашения об овердрафте, отказ от такого договора по инициативе клиента без полного погашения кредита невозможен, что дает банку право требовать внесения комиссии за ведение счета (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.03.2015 по делу N 33-8603/15).
Условия кредитного договора банком разрабатываются самостоятельно и предлагаются клиентам к заключению в качестве договора присоединения. Однако во взаимоотношениях с заемщиком-потребителем банку необходимо учитывать, что условия кредитного договора, ущемляющие права заемщика как потребителя, будут ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Так, в частности, в кредитном договоре не может содержаться такое основание для досрочного возврата кредита, как наступление обстоятельств, которые могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств, например, увольнение или смена места жительства (Апелляционное определение Саратовского областного суда от 22.07.2014 по делу N 33-4163).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Иных оснований для досрочного возврата кредита закон не содержит, поэтому включение в кредитный договор с заемщиком-потребителем других оснований будет свидетельствовать об их ничтожности в силу ст. 16 Закона N 2300-1.
По иску заемщика суд вправе признать отдельные условия кредитного договора недействительными, если они ущемляют его права и законные интересы, либо поставить вопрос об изменении или расторжении кредитного договора, если при его заключении заемщик был лишен возможности влиять на его содержание, а разработанный банком проект договора содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, в частности, о праве банка в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения заемщику причин отказать в выдаче кредита либо выдать кредит в меньшем размере, по своему усмотрению и без объяснения причин увеличивать размер процентов за пользование кредитом, а также сокращать срок возврата кредита (ст. 428 ГК РФ, п. 2 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
Поручители - физические лица, согласившиеся отвечать по долгам компании, не являются потребителями и не пользуются никакими правовыми гарантиями в отношениях с банком, который вправе предъявлять к ним требования по месту своего нахождения при условии, что такая возможность прямо предусмотрена договором поручительства.