Банки стараются минимизировать возможные риски неплатежей со стороны клиентов. Поэтому, при выдаче кредита банки проводят тщательную проверку заемщика и анализируют его платежеспособность. В отношении заемщиков-граждан банки проверяют их материальное положение и наличие стабильного заработка, который позволит им обслуживать кредит.
Банк не обязан выдавать кредит каждому, кто за ним обратится, и вправе отказать, если посчитает потенциального заемщика неблагонадежным. Кредитный договор не является публичным договором, поскольку его заключение зависит от ряда индивидуальных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае.
При решении вопроса о предоставлении денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т.д.
Кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, поскольку не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, которое обратилось в целях получения кредита.
Комплексная проверка заемщика должна быть всесторонней, чтобы минимизировать риски выдачи кредитных средств неблагонадежным лицам. При оформлении кредитного договора банк должен учитывать и такой немаловажный фактор, как необходимость в ряде случае одобрения кредитной сделки иными лицами (органы управления компании, супруг гражданина и др.).
После проведения проверки заемщика банк заключает с ним кредитный договор, который может быть оформлен различными способами. Выдачу кредита банки могут осуществить как отдельным договором, подписываемым обеими сторонами, так и путем принятия от заемщика заявления о присоединении к общим условиям кредитования, размещенным на сайте банка, с выпуском карты.
Кредитный договор по своей правовой природе является консенсуальной сделкой, поскольку для того, чтобы считать его заключенным, достаточно одного соглашения сторон. Передача кредитных средств по нему будет являться исполнением по уже заключенному договору, без осуществления которой на стороне заемщика не возникает обязательство по возврату кредитных средств и уплате процентов на их сумму.
Активация заемщиком выданной кредитной карты и подписание заявления-анкеты свидетельствуют о намерении воспользоваться соответствующим кредитным продуктом и о возникновении между ним и банком отношений, вытекающих из кредитного договора.
Кредитный договор может быть заключен путем обмена документами между сторонами, однако самого факта подачи заемщиком заявления о выдаче кредита без отметки банка, без выдачи ему карты, открытия счета с зачислением на него кредитных средств, без раскрытия банком всех параметров кредитной сделки недостаточно для того, чтобы сделать вывод о заключенности кредитного договора (Апелляционное определение Московского городского суда от 16.04.2015 по делу N 33-8001/2015).
При заключении кредитного договора путем получения банком от клиента подписанного заявления о выдаче кредита на определенных условиях банку обязательно следует его информировать о зачислении кредитных средств на открытый клиенту счет sms-сообщением, по электронной почте, факсимильной связью или иным доступным способом, который необходимо обозначить в заявлении на выдачу кредита с указанием соответствующих номеров и адресов, поскольку в противном случае без информирования клиента кредитный договор между ним и банком не считается заключенным, поскольку клиент как лицо, направившее оферту, не получил от банка ее акцепт (Апелляционное определение Воронежского областного суда от 15.05.2014 N 33-2413/2014).
Если клиент заключил с банком кредитный договор, но сразу же или спустя незначительный промежуток времени отказался от него, подав соответствующее заявление, то банку не следует открывать ему счет и зачислять на него денежные средства, поскольку существует риск того, что суд посчитает кредитное обязательство не возникшим, что лишит банк права взыскать проценты на сумму кредита (Апелляционное определение Тамбовского областного суда от 10.08.2015 по делу N 33-2330).